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8月8日，上海首个城市定制普惠型家庭综合保险——“沪家保”2.0版正式面世。

作为一款针对城市居民日常居家场景下常见风险而量身打造的创新型家财险，“沪家保”于2023年8月8日上线发售。运行一年来，共为逾37.2万户上海居民提供4200多次理赔和增值服务、1.6万多次客户咨询，以及超2490亿元的风险保障。

放眼全国，自2022年7月全国首个政府指导下的城市普惠家财险成都“蓉家保”上线后，宁波、天津、黑龙江、广东、北京、南京、重庆等20余个省（市）陆续推出定制险种，价格多为百元左右。

业内人士指出，长期以来，家庭财产损失补偿存在覆盖面小、金额低、保障不足的问题。以“沪家保”为代表的普惠型家财险，风险保障范围更加广泛，既能够保障人、财、物，也可以着手“保险+服务+风控+科技”提供风险减量管理服务，是解决居民日常生活中急事难事琐事的好帮手。

低保费 高赔付

2024年1月10日，上海市金山区一居民小区因电气故障发生火灾，酿成一死一伤的悲剧。接到报案后，“沪家保”保险服务联盟迅速启动突发事故应急处理预案，从简从免，尽快预赔。

上海弘盛保险公估有限公司TPA事业部经理王靓告诉《国际金融报》记者，在事故现场被封锁、无法查勘的情况下，服务联盟在1月14日即赔付“火灾爆炸意外”30万元，其他物损也于现场解封后进行了核定和赔付。

对于被保险人及家属而言，这笔资金无疑是一场及时雨。“在产品设计之初，我们就统一了思想，要把牢‘以人民为中心’的价值取向，努力实现向上海人民提供成本可负担、商业可持续的普惠保险发展‘上海模式’。”上海金融监管局相关部门负责人表示。

据悉，“沪家保”坚持普惠金融定位，按照“高赔付、低费用”成本结构定价，普惠版保费89元/年，总保额120万元，日均保费仅需0.24元；城市版保费189元/年，总保额230万元，日均保费仅需0.52元，在市场同类产品中价格更加优惠亲民。

此外，记者还了解到，当前市面上保险产品的共保模式大多是一家保险公司主承，其他保险公司从共，随之带来的往往是各自为战、各行其是，信息不够畅通，甚至产生恶性竞争等。

为了把好事办好，向消费者提供更加优质的服务，在沪保险公司依循平等自愿和协商一致的原则，建立了“沪家保”保险服务联盟，目前已有人保财险、太保财险、国寿财险、太平财险、中银保险、平安产险、大地保险、众安保险和英大财险9家保险机构加入。

“相对于共保体作为一种保单承保方式的概念，联盟是一个去中心化的工作组织。”中银保险上海分公司副总经理吴宇熙介绍称，联盟成员遵循产品、理赔、服务、风控、宣传“五统一”要求，共同设立产品、承保、理赔服务、增值服务、客户服务等11个专业工作小组落实相关工作。

上海金融监管局相关部门负责人也表示，希望形成以大型保险公司为主力、中小型保险公司为有力补充的普惠保险市场格局。引导机构加强合作，形成合力，加速实现规模效应，维护市场秩序，避免零和博弈的恶性竞争，尽快实现普惠家财险的商业可持续发展。

覆盖率仍较低

家财险是我国财产保险传统的“老三险”（企财险、车险、家财险）之一，自20世纪80年代恢复国内保险业务以来开办至今，但发展一直不温不火。行业数据显示，保险业较发达国家的家财险普及率均在70%以上，而我国家财险的投保率长期低于10%，在保费市场份额中占比不足1%。

2022年3月，原银保监会和央行联合印发的《关于加强新市民金融服务工作的通知》明确要求，优化新市民安居金融服务；推广家财险，增强新市民家庭抵御财产损失风险的能力。

同年9月，应急管理部等部门在答复全国政协委员提案时表示，将多方联动加强家财险宣传，提高人民群众防灾减损意识和保险意识，继续鼓励财险公司围绕新时代家庭财产风险情况变化，创新家庭财产保险保障方案，优化保险服务，并通过在部分地区开展试点和研究的方式，积极推动家财险发展。

尽管如此，大众对于家财险的投保意识仍然在低位徘徊，存在较大的保障缺口。以上海为例，截至2023年末，上海市常住人口为2487.45万人，以平均三口一户计算，上海常住人口户数有近830万户。但“沪家保”首年承保仅37.2万户，覆盖率不足5%。

“实际覆盖率可能还要低，毕竟上海还有数以百万计的小微企业、小商户等。”大地财险上海分公司总经理刘波坦言，普惠型家财险推广时间相对较晚，难度自然也更大，主要是家庭的投保意识不强，风险感知度低；另一方面，与“惠民保”能通过医保支付不同，“沪家保”目前只能个人自付，从而首年的覆盖率也较低。

对于我国家财险发展相对滞后，瑞士再保险分析认为，由于中国住宅建筑结构抗风险能力高，对于自然灾害风险暴露较低，因而中国住户对于风险感知度较低，对于保险产品的认知更为有限，保险深度也偏低，存在较大的保障缺口，商业化进展任重而道远；渠道方面，传统销售模式很难实现家财险大的突破；产品方面，同质化严重，难以满足多样化的保障需求。

在人保财险上海分公司副总经理郝健平看来，让更多人认同家财险、了解“沪家保”，是产品上线初期的重要工作。为此，人保财险分公司自产品上线前便开始积极布置、全辖推动，探索“长租公寓+沪家保”“供应商+沪家保”等推广模式，力争通过场景化渗透，不断扩大“沪家保”的保障覆盖面。

“要努力实现普惠保险的高覆盖，明年的目标是普惠型家财险的增速不低于财产险业的平均水平。”上海金融监管局相关部门负责人说。

延展服务内涵

值得一提的是，受保费规模低基数、险企发力非车险业务及政策激励等原因影响，家财险从2022年开始展现出强劲的增长势头。据国家金融监督管理总局统计，2022年财产险业务累计实现原保险保费收入1.27万亿元，同比增长8.92%。在披露的主要细分险种中，家财险全年实现保费收入164亿元，同比增长67.22%，是保费增速最快的险种。

业内预测，随着我国住房市场进入高质量发展阶段、居民对居住安全关注上升，以及各险企对非车险业务的挖掘，家财险市场规模有望快速提升。

方正证券研究报告指出，城市定制普惠型家财险有望提升居民对家财险的关注，预计居民对家财险的购买意愿将得到持续提升。而按照家财险最新的同比增速测算，截至2030年，家财险保费规模增量有望超过2000亿元，占总财产险保费规模比重有望提升至3%，年复合增长率超过20%，市场增量超千亿元，上升空间巨大。

那么，接下来该如何进一步挖掘家财险市场增量？

中国城市发展研究院农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅告诉记者，要提高家财险产品的吸引力，可以从以下四方面入手：一是要加强产品的定制化设计，满足不同客户的个性化需求；二是要提高产品的服务质量，加强售后服务和理赔服务，提高客户满意度；三是要加强产品的宣传和推广，提高产品的知名度和美誉度；四是要不断创新产品设计和销售模式，提高产品的竞争力和市场占有率。

瑞士再保险认为，未来家财险的着力点应聚焦在产品升级、增值服务和渠道整合三个方面。在产品方面，以客户为中心，打造差异化产品，例如拓宽保障范围、提供可选的保障期限、定制化设计风险保障内容以及推出组合产品等；在服务方面，丰富服务内容与体系，提升风险减量工作质量，例如拓展增值服务内容、引入物联网设备、简化理赔流程以及建立服务评估监督体系等；在营销方面，创新营销方式，推动渠道创新，例如增强消费者住房风险意识培养和产品教育、借助交叉销售渠道以及加强第三方合作等来推动家财险的普及。

“沪家保”正朝着这样的方向前进。“在增值服务的选取上，我们对上海市民和新市民做了大量调研，并在全国多个城市同类型产品基础上取长补短。”太保产险上海分公司副总经理殷靓介绍，聚焦老百姓的实际需求，“沪家保”创新推出上门开锁、马桶疏通、法律咨询、家电清洗等便民惠民增值服务，且均由市场头部供应商提供高质量保障，仅一项增值服务的市场售价就接近或超过保费本身。

而随着“沪家保”升级至2.0版，其保险责任和增值服务亦“加量不加价”。不仅新增“电动自行车充电自燃第三者责任”“重新装修设计费用责任”“家庭雇佣人员责任”“宠物责任（含疫苗费用）”“出租人责任”等多项市民较为关注的保障内容，同时新增热水器、微波炉清洗服务供参保人选择，并根据运营情况优化派单机制策略，分区域、服务项目、时段策略派单，提升客户满意度。

上海金融监管局相关部门负责人透露，接下来“沪家保”还将在大数据云平台支持下证券配资炒股，融合居家多领域的保险风险数字化地图，及时提醒客户防范风险，使事后补偿转变为事前防范。